Acquirer o Issuer ? Prima puntata: l’Acquirer

A beneficio di molti (anche non proprio beginners …), faccio un po’ di chiarezza sui termini Acquirer e Issuer, e sintetizzo (semplificando) i processi che ad essi si riferiscono.

In questo primo articolo mi soffermo sul ruolo dell’Acquirer, rimandando ad altri post la spiegazione attinente l’Issuer.

 ACQUIRER (definizione di Servizio)

Soggetto indipendente che provvede alla gestione delle autorizzazioni con Carte appartenenti a circuiti di Credito o Debito nazionali/internazionali, in virtù di un rapporto (contratto) di convenzionamento in essere con l’esercente.

L’Acquirer accredita l’esercente per gli importi autorizzati (direttamente o per il tramite della Banca, al Netto o al Lordo delle commissioni in funzione dei diversi rapporti Banca – Esercente).

PROCESSI DI ACQUIRING

Esempio Carta di Credito Internazionale

In uno schema c.d. 4-Sides (a “quattro parti”), i processi di Acquiring presiedono un’attività di Clearing & Settlement delle transazioni di pagamento, la cui dinamica può essere così riassunta:

1. Soggetto Acquirer riceve dal POS (in Italia dal Gestore Terminali) installato presso un’esercente convenzionato, la richiesta autorizzativa per un pagamento negoziato con Carta emessa da un generico Soggetto Issuer.
   • La selezione dell’Acquirer corretto è compito del POS (in Italia tale operazione viene contribuita dal G.T.), che in funzione dei parametri di acquiring, conosce quale è l’Acquirer verso cui instradare la richiesta autorizzativa.
   • La selezione dell’Acquirer è funzione del/dei profili contrattuali che l’esercente ha stabilito con la Banca Acquirer (convenzionamento tramite banca) o con l’Acquirer direttamente.
2. Soggetto Acquirer verifica che la Carta appartenente al Circuito Internazionale non sia emessa da se stesso (ovvero caso in cui il Soggetto Acquirer coincide con il Soggetto Issuer):
   • Se Acquirer coincide con Issuer -> autorizzazione ON-US
     (in questo caso particolare si avrebbe un’analoga declinazione di schema 3-Side)
   • Se Acquirer non coincide con Issuer -> routing della transazione verso l’Issuer per il tramite della Rete Internazionale
3. Ad autorizzazione concessa, l’Acquirer regola contabilmente con l’esercente convenzionato e con il Circuito Internazionale:
4. Acquirer accredita l’esercente al netto o al lordo delle commissioni, comunemente chiamate MSC Merchant Service Charge, sulla base di una tempistica definita preventivamente nell’ambito del contratto di convenzionamento
5. Acquirer addebita Issuer (tramite il Circuito Internazionale) al netto della commissione interbancaria multilaterale (o MIF Multilateral Interchange Fee)

Esempio Carta di Credito di tipo Travel & Entertainment

 In uno schema c.d. 3-Sides (a tre parti), i processi di Acquiring presiedono un’attività di Clearing & Settlement delle transazioni di pagamento la cui dinamica si semplifica adeguandosi al caso specifico descritto in precedenza, dove Acquirer ed Issuer coincidono in unico soggetto (autorizzazione ON-US).

ACQUIRER E BANCA ACQUIRER

Il Soggetto Acquirer può procedere direttamente al convenzionamento dell’esercente (Global Merchant Account) o per il tramite di una Banca.
In questo secondo caso, la Banca (molto spesso tesoriera dell’esercente) è “cliente” del soggetto Acquirer, e propone all’esercente (molto spesso proprio correntista) la Convenzione di Acquiring definita nell’ambito contrattuale Banca Acquirer – Acquirer.

OSSERVAZIONI

In uno schema 4-Sides, il “contributo” della MIF alimenta un onere necessario a compensare (in parte) il credito che l’Issuer concede al titolare della Carta.
Come vedremo nella 2° puntata di questo articolo, l’Issuer addebita il Conto Corrente del titolare in un momento successivo alla data di accredito sul Conto Corrente dell’esercente operato dall’Acquirer.
In un contesto SEPA, la questione della MIF ha alimentato un dibattito (di cui magari parleremo in altri post, fatemi sapere se vi è interessse lasciando un commento), laddove si è iniziato a considerare “praticabili” le politiche di Cross-border Acquiring intra-UE.
Il resto alla prossima puntata.