La PSD – Payment Services Directive. Prima puntata : definizione ed impianto

Su richiesta di molti, avvio oggi una serie di articoli aventi oggetto la Direttiva sui Servizi di Pagamento (altrimenti nota come PSD – Payment Services Directive), con lo scopo di aiutare a comprendere al meglio i confini normativi e le opportunità di mercato, che in ambito SEPA (Single Euro Payments Area) si svilupperanno nei prossimi anni.

Il mio pensiero (noto ai più e condiviso in occasione dei recenti eventi formativi a cura del sottoscritto), è quello di considerare il momento attuale (la fase evolutiva che il mercato dei sistemi e dei servizi di pagamento elettronico sta attraversando), come una felice congiuntura tra tecnologia abilitante e quadro normativo recepente.
I segnali che la European awareness ci sta indicando, vanno a mio avviso interpretati con (cauto) ottimismo e con lo spirito innovatore di chi sa proattivamente declinare in opportunità di business, ciò che può apparire il mero frutto di interventi regolamentativi (alla base di questo corollario, qualcuno più autorevole di me ha iniziato già da tempo a parlare di SEPA -> SEBA – Single European Business Area).

Tra le molte considerazioni che si fanno al riguardo della (necessità di) creazione di un mercato domestico unico dei pagamenti in euro, vale ricordare che attualmente, ogni stato membro della CE, adotta e dispone di propri sistemi e regole per la gestione dei Payment Services, e che il costo annuale stimato per tale gestione si aggira intorno a 2-3% del PIL per nazione.
In un contesto Europeo siffatto, i Payment Service Provider sono quindi impediti nella propria capacità/potenzialità di competere al livello comunitario
La rimozione delle barriere si stima possa creare un risparmio annuale per l’economia pan-Europea di circa 28 Miliardi di Euro.

Ma veniamo alla PSD, la Direttiva Europea 2007/64.
Proposta nel Dicembre del 2005, è stata ratificata e pubblicata dalla CE in data 5 Dicembre 2007 (Official Journal L319).
La Direttiva ambisce a garantire l’apertura del mercato dei servizi di pagamento in modo razionale e controllato, assicurando nel contempo un incremento dei livelli di protezione per il consumatore.

Nel pieno rispetto di SEPA, la PSD mira ad assicurare che i pagamenti elettronici trans-frontalieri (in ambito EU) possano diventare sicuri, efficienti e di facile adozione come quelli di ciascun circuito domestico.
All’uopo, vengono definite le linee guida per la definizione di un ecosistema Europeo all’interno del quale possano realizzarsi:

• Aumento della competitività tra Payment Service Providers;
• Diminuzione del Costo per consumatore ed aumento della scelta;
• Autorizzazione di nuovi soggetti non-bancari per l’esercizio di un servizio di pagamento in un mercato (più) liberalizzato: gli Istituti di Pagamento (Payment Instituitions).

Nota
Quando si parla di UE per SEPA, ci si riferisce ai 27 Stati Membri
dell'Unione Europea così suddivisi:

Stati Membri UE:

Austria, Belgio, Bulgaria, Cipro, Danimarca, Estonia,
Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Italia,
Irlanda, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta,
Paesi Bassi, Polonia, Portogallo, Regno Unito,
Repubblica Ceca, Romania, Slovacchia, Slovenia,
Spagna, Svezia, Ungheria.

 Di cui, i Paesi UE che hanno (già) adottato l'Euro sono :

Austria, Belgio, Cipro, Finlandia, Francia, Germania,
Grecia, Italia, Irlanda, Lussemburgo, Malta,
Paesi Bassi, Portogallo, Slovenia, Spagna.

In ambito SEPA rientrano anche i seguenti Stati extra-UE:

Islanda, Liechtestein, Norvegia, Svizzera.

Con l’obiettivo di rendere SEPA una realtà (e non solo un’indicazione),
l’EPC – European Payments Council e la BCE – Banca Centrale Europea, hanno definito un calendario attuativo che ogni stato membro si impegna a rispettare; per quanto attiene la Direttiva in questione, la trasposizione a livello nazionale dovrà avvenire entro e non oltre il 1° Novembre 2009.

Diamo uno sguardo all’impianto normativo su cui si articola la PSD.

TITOLO PRIMO

Definisce oggetto, ambito di applicazione e definizioni.

Oggetto

Distinzione in specifiche categorie di Payment Service Providers:

1. Gli Enti Creditizi;
2. Gli Istituti di Moneta Elettronica (IMEL);
3. Gli Uffici Postali;
4. Gli Istituti di Pagamento.

Ambito di Applicazione

• Servizi e Sistemi di Pagamento Elettronico;
• Transazioni di pagamento che si realizzano all’interno di uno stato membro e fra più stati dell’Unione Europea.

Definizioni

Ne parlerò in dettaglio nel prossimo post sulla PSD, in particolare per ciò che concerne i Payment Services e le attività commerciali previste dalla Direttiva.

TITOLO SECONDO

Disciplina le norme generali per i Payment Service Providers focalizzando sui Payment Institutions:

• Regime di autorizzazione per l’esercizio di un Istituto di Pagamento;
• Definizione di un regime prudenziale per gli Istituti di Pagamento, basato su capitale minimo iniziale, misure ed aspetti organizzativi, requisiti patrimoniali (con riferimento ai rischi operativi).

TITOLO TERZO

Trasparenza delle condizioni e requisiti informativi per i Payment Services (Contratto Quadro).

TITOLO QUARTO

Diritti ed obblighi delle parti, in relazione alla prestazione di Payment Services in ambito SEPA:

• Tempi di esecuzione di un’operazione di pagamento;
• Identificativo univoco;
• Responsabilità End-to-End;
• Obblighi di diligenza del prestatore e del fruitore di un Payment Service.

TITOLO QUINTO

Misure di attuazione e Comitato dei Pagamenti.
Nei prossimi articoli sulla Payment Service Directive, parleremo di:

• Definizioni di Payment Services;
• Istituti di Pagamento (Payment Institutions);
• Attività commerciali previste dalla PSD per la prestazione di Payment Services, tra cui:
  • Operatori di Rete Mobile,
  • Operatori di rete Mobile Virtuale (MVNO),
  • GDO;
• Trasposizione della PSD in ambito nazionale e confronto con altri stati membri UE;
• Regime prudenziale per i Payment Institutions.

 

A presto, sempre su CloseToPay.