Gli editori e i micropagamenti

Da una piacevole e stimolante (sul piano intellettuale) chiacchierata con Enrico Grazzini, è uscito un bel articolo che vi segnalo su Corriere Economia (inserto del Lunedì del Corriere della Sera) di oggi (29 Giugno 2009) http://archiviostorico.corriere.it/2009/giugno/29/Internet_centesimo_Skype_esempio_ce_0_090629080.shtml .
I micropagamenti di cui parliamo, sono quelli riferiti a possibili acquisti (per una manciata di centesimi, o poco più), di contenuti online veicolati tramite l’editoria WEB.
Quale potrà essere il ruolo degli editori, in vista dell’entrata in vigore della PSD – Payment Services Directive ? Conti di Pagamento e Payment Service Providers: nuovi strumenti ed opportunità per i fornitori di contenuti ?
L’articolo, è riportato in sintesi sul blog di Stefano Quintarelli all’indirizzo: http://blog.quintarelli.it/quintanews/2009/06/20090629-corriere-della-sera-internet-al-centesimo-skype-d%C3%A0-lesempio.html
(l’invito alla lettura è rivolto a tutti, non solo agli amici di dmin …).

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Osservatorio Mobile Payment – Rapporto 2009

Presentazione dei dati della ricerca condotta nel 2008, dall’Osservatorio su Mobile Payment della SoM – School of Management del Poitecnico di Milano.
In questo articolo, oltre ad introdurre brevemente il Rapporto, propongo alcune mie riflessioni prospettiche, sul futuro dei servizi di pagamento in mobilità: quali potranno essere gli scenari non solo evolutivi, bensì rivoluzionari ?
Presentazione contributo scritto di Massimo Doria (Banca d’Italia) sul Rapporto 2009 – Mobile Payment:
War on cash: l’evoluzione della normativa a sostegno dello sviluppo dei pagamenti elettronici (pagg. 41 – 50).
Presentazione contributo scritto di Roberto Garavaglia sul Rapporto 2009 – Mobile Payment:
TSM Trusted Service Manager: the importance to be Trusted and … “3rd aware” (pagg. 37-39).
Nuovo Osservatorio NFC & MOBILE PAYMENT 2009: per informazioni od opportunità di partecipazione, inviatemi una mail a: OsservatorioMP_at_closetopay.com.

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Nuova EMD e-Money Directive: definizione di Moneta Elettronica

Le numerose richieste di approfondimento che in questi giorni mi sono pervenute, mi hanno indotto ad avviare oggi una serie di articoli ad oggetto nuova direttiva comunitaria sulla Moneta Elettronica (Nuova EMD), che il 24 Aprile 2009 è stata (puntualmente e non senza qualche compromesso) approvata dal Parlamento Europeo.
Cercherò di analizzare – in particolare per quanto attiene il confronto con i Payment Institutions – i gli elementi modificatori del quadro normativo, correlandoli (mutatis mutandis) con la PSD Payment Services Directive (mi riferisco ai lavori di trasposizione della Direttiva 2007/64/EC tuttora in corso in Italia ed a quanto essi potranno essere attenzionati e attenzionare, il recepimento della nuova EMD).
I macro-argomenti di cui parleremo in questa mini-serie di articoli su CloseToPay, come desumibili da un’attenta lettura dell’emananda disciplina, possono riassumersi in: Nuova definizione di Moneta Elettronica,
Emissione e rimborsabilità della Moneta Elettronica, Regime prudenziale IMEL, Capitale iniziale e fondi propri
IMEL ibridi, Servizi di Pagamento esercibili da un IMEL, Concessione crediti, Conto di Moneta Elettronica e Conto di Pagamento, Impatto sul quadro normativo, modifiche e abrogazione direttive attuate (2005/60/EC, 2006/48/EC; 2000/46/EC), Ente creditizio o Ente Finanziario ?, Accesso ai Sistemi di Pagamento, Regime di esercizio succursali IMEL extra UE, Regime di deroghe.
Tutti i post della serie, saranno autoreferenziati dal tag NuovaMonetaElettronica.

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Nuovi IMEL e Payment Institutions: convergenza o conversione ?

Il quadro normativo afferente la Moneta Elettronica e gli Istituti autorizzati all’emissione della stessa (IMEL), sta vivendo (o subendo …) una seconda giovinezza.
Il processo di riesame della Direttiva comunitaria 2000/46, avviatosi presso la Commissione Europea all’inizio del 2005, ha previsto un calendario di attività con il coinvolgimento dei maggiori player di mercato, che può essere così sintetizzato:
Studio di valutazione finalizzato al riesame -> Inizio 2005
Consultazione pubblica -> Luglio 2005
Pubblicazione documento di lavoro sul riesame -> Luglio 2006 [Doc. N° SEC(2006) 1049 del 19.7.2006]
Analisi del riesame ad opera dei Gruppi di Esperti PSGEG (Payment Systems Government Group, oggi sostituito dal PC Payments Committee) e PSMG (Payment System Market Group, oggi in corso di trasformazione verso il PSMEG Payment Systems Market Expert Group) -> Dicembre 2007 – Giugno 2008
Proposta di nuova direttiva sulla Moneta Elettronica [2008/0190 (COD)]-> 9 Ottobre 2008

Da una prima lettura del calendario, appare subito evidente come la proposta/stesura/ratificazione della Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD), abbia potuto “incidevolmente” (permettetemi il neologismo) condizionare lo svolgimento dei lavori suddetti (si noti il parallelismo nell’arco temporale Dicembre 2005 – Novembre 2007).
In particolare, con l’introduzione dell’Istituto di Pagamento, soggetto non bancario autorizzato ad esercire servizi di pagamento, si è venuta a creare una difformità nel quadro regolatorio, laddove la nuova figura di intermediario viene abilitata ad operare nel rispetto di un regime prudenziale più leggero rispetto agli IMEL e (sopratutto !) non obbligata all’esercizio esclusivo dell’attività di intermediazione medesima.

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Feedback Workshop PAYMENT INSTITUTIONS

Il 9 Marzo 2009, nell’ambito dell’evento Planet Card 2009 organizzato da IIR Istituto Internazionale di Ricerca, si è tenuto a Milano il Workshop PAYMENT INSTITUTIONS.
A tutti coloro che vi hanno partecipato, voglio esprimere il mio ringraziamento e l’auspicio che quanto ho cercato di condividere (con la passione e la perseveranza di sempre), sia stato utile e profittevole, e che quanto appreso possa essere per ognuno, non già l’approdo finale di un percorso formativo, bensì il punto di partenza per un’ulteriore crescita professionale.
Vi sono grato se vorrete esprimere i vostri commenti e suggestioni.

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(e-)Cash-in, (e-)Cash-out

Un altro post di taglio beginners , che mi permette di fare un po’ di chiarezza su alcune transazioni la cui ambiguità molto spesso ha originato dubbi interpretativi (rispondo con ciò agli amici che mi hanno chiesto lumi in materia …).

La presenza della “e-” davanti ad entrambe le funzioni citate nel titolo, porta a considerare che quanto verrà analizzato al seguito, mutua dai termini comunemente impiegati nel contesto tradizionale per le operazioni effettuate con il contante (cash), un’istanza che verrà sviluppata per descrivere analoghi processi in ambito e-Payment. Nel corso del testo che seguirà, evito di anteporre la “e-”, ricordando tuttavia al lettore questo incipit basilare.

L’ambito cui mi riferisco è quello:dei Sistemi di Account cui sottendono (o possono sottendere) strumenti di pagamento/incasso basati su Carte (virtuali e fisiche), Conti di Moneta Elettronica, Conti Correnti Bancari; degli Account Providers; degli Account Holders.
Sto parlando del mercato delle soluzioni impiegate per esercire in operativo servizi di
e-Commerce/e-Payment, m-Commerce/m-Payment, in tutte le possibili declinazioni relazionali: B2C, B2B, C2B, P2P.

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Dall’Associazione al Consorzio: una nuova veste per COGEBAN “SEPA alike”

Il 23 Luglio 2008 nel corso dell’Assemblea COGEBAN, è stata approvata la costituzione del Consorzio BANCOMAT, nuova forma giuridica con cui la (ex) Associazione COGEBAN, si appresta ad operare in un contesto SEPA, in linea con il recepimento della Direttiva Comunitaria 2007/64 (altrimenti nota come PSD – Payment Services Directive).Un’analisi delle possibili motivazioni che hanno indotto questo significativo cambiamento, conduce a considerare la nuova veste societaria, come il frutto (e non la conseguenza), dei fronti innovativi che il quadro normativo europeo, ha aperto (o sta aprendo) sul piano dei sistemi e dei servizi di pagamento elettronico.

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Articoli del T.U.B.

Per aiutare coloro che si sono sempre posti il quesito dicotomico, di qual è la differenza tra “un 106″ e “un 107″, scrivo questo post (di taglio beginners), nell’attesa di scendere in un maggior dettaglio, laddove mi venisse richiesto.
Sto parlando innanzitutto del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385., altrimenti noto come Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (o T.U.B.), e di alcuni articoli in esso compresi, che definiscono la fattispecie di certuni Intermediari Bancari e Intermediari Finanziari.
Nel linguaggio comune, l’uso che richiama la citazione di uno (o più) degli articoli di cui parleremo in questo articolo, significa nella sostanza una sineddoche linguistica [la parte per il tutto, il particolare per l'insieme - ndr] , sovente adottata per riferire uno specifico soggetto bancario o finanziario.
Inizio quindi col chiarire che, in realtà il quesito non è dicotomico, esistendo infatti più di due soggetti “ex Art. XX” del T.U.B.; il 106 e il 107 sono probabilmente i più citati, nella sfera dei Sistemi di Pagamento Elettronico, ma non sono i soli.
L’attività di intermediazione bancaria e finanziaria, presuppone l’iscrizione del soggetto che la esercisce, in appositi albi tenuti dalla Banca d’Italia e in alcuni elenchi.
Analizziamo quindi il T.U.B. usando come filtro la presenza di un albo e la necessità che vi conviene di iscrizione al medesimo, da parte della Banca Centrale, per l’esercizio di una delle suddette attività.

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La PSD – Payment Services Directive. Seconda puntata : alcune definizioni di base

Nel primo articolo pubblicato in CloseToPay sulla PSD, ho dato una panoramica dell’impianto normativo su cui si articola la Direttiva.

Veniamo in questa seconda parte a spiegare le principali definizioni (ex Art. 4) adottate dalla PSD, che, come vedremo, ben poco si distanziano dai concetti basi che descrivono le più semplici operazioni bancarie.

Ancorché sia difficile organizzare una tassonomia della PSD, quanto cercherò di illustrare in questo articolo sono le definizioni (anti-tassonomicamente) elencate nella normativa, ponendole in relazione non gerarchica bensì funzionale.

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Convegno Mobile & Wireless Payment

Il 25 Giugno 2008, si tenuto a Milano il convegno Mobile & Wireless Payment, a cura della School of Management del Politecnico di Milano e in collaborazione con CommStrategy.
L’evento, all’interno del Wireless4Business Forum, ha visto un’affollatissima platea di delegati, che ha dimostrato (qualora ve ne fosse stata la necessità …) un concreto e significativo interesse per gli argomenti e la tematica trattata dal Politecnico di Milano, la cui Business School ha dedicato un specifico Osservatorio: Mobile Finance & Payment.
Devo personalmente affermare che, un’attenzione così alta e preziosa rivolta ad una materia per la quale (gli amici lo ricorderanno), mi sono “speso” negli ultimi dieci anni, non può lasciarmi insensibile.
Ancora una volta, osservo come il mondo dei Sistemi di Pagamento Elettronico, eserciti un fascino discreto che, declinato lungo le direttrici del New Business, incontra nel Mobile Payment una risposta all’altezza delle aspettative: di mercato, degli operatori e dei consumatori

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