La PSD – Payment Services Directive. Seconda puntata : alcune definizioni di base

Nel primo articolo pubblicato in CloseToPay sulla PSD, ho dato una panoramica dell’impianto normativo su cui si articola la Direttiva.

Veniamo in questa seconda parte a spiegare le principali definizioni (ex Art. 4) adottate dalla PSD, che, come vedremo, ben poco si distanziano dai concetti basi che descrivono le più semplici operazioni bancarie.

Ancorché sia difficile organizzare una tassonomia della PSD, quanto cercherò di illustrare in questo articolo sono le definizioni (anti-tassonomicamente) elencate nella normativa, ponendole in relazione non gerarchica bensì funzionale.

In linea con il titolo della direttiva, iniziamo dunque con il significato di Servizi di Pagamento:

 

 

Chi può erogare i Servizi di Pagamento ?

 

 
Si noti la presenza del nuovo soggetto ISTITUTO DI PAGAMENTO, abilitato ad erogare Payment Service, di cui tratterò in apposito articolo.
In merito a quest ultimo soggetto, va ricordato che la direttiva prevede un’istanza derogatoria ove venissero riscontrate ed accertate alcune particolari condizioni.
Dei contenuti di cui alla deroga nonché delle condizioni verificabili, non entro nel dettaglio, poiché non ritengo sia questa la sede più idonea, riservandomi tuttavia di rispondere separatamente ad eventuali richieste di approfondimento.

 

Chi utilizza i Servizi di Pagamento ?

 

Si possono Individuare due tipi di Utenti di un Servizio di Pagamento:

 

L’utente di un Servizio di Pagamento può operare su un:

 

 

Che cosa può fare un utente di Servizi di Pagamento (utilizzando un Conto di Pagamento, per il tramite di un Payment Service Provider?

Il Beneficiario od il Pagatore, nei rapporti con il proprio Payment Service Provider, può quindi istruire un:

 

Quali strumenti utilizza l’utente di Servizi di Pagamento nel rapporto dispositivo (o anche solo informativo) con il proprio Payment Service Provider ?

 

Da un punto di vista contrattualistico, Payment Service User e Payment Service Provider regolano il proprio rapporto (anche futuro) all’interno di un Contratto di Servizi di Pagamento.
Più in generale si definisce:

 

Per quanto concerne gli aspetti più tecnologici, la direttiva si limita a definire:

 

 

 

In conclusione, stante le definizioni più sopra descritte, si definisce genericamente

 

 

Da quanto analizzato, appare chiaro che buona parte della terminologia impiegata nella PSD, “evoca” scientemente un linguaggio, cui coloro che si occupano di automazione bancaria (o più in generale di Sistemi Informativi Bancari) avranno di certo riconosciuto.

Non è certo l’affermazione di nuove definizioni, quanto semmai la declinazione delle stesse in un contesto normativo nuovo, aperto a nuovi soggetti quali i Payment Institutions, che permea la direttiva comunitaria 2007/64/EC.
Dalla disamina di un quadro normativo siffatto, appare evidente come la trasposizione della PSD nei modelli nazionali di ogni stato membro, abiliterà nuovi soggetti non bancari all’esercizio (ancorché sotto un regime prudenziale) di servizi di pagamento, che un tempo erano “territorio” delle banche.

Nelle prossime puntate, affronteremo più in dettaglio l’Istituto di Pagamento ed altri aspetti salienti della direttiva Europea.

A presto, sempre su CloseToPay